ในการเลือกซื้อประกันรถยนต์เรามักได้ยินคำว่า ค่าความเสียหายส่วนแรก คำที่คุ้นหูคือ ค่าดีดัก (Deductible) หรือ ค่าเอกเซส (Excess) คำเหล่านี้หมายถึงการที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องเสียค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่งเมื่อเคลมประกัน ซึ่งความหมายของแต่ละคำต่างก็มีรายละเอียดที่ผู้ที่สนใจทำประกันรถยนต์ควรจะรับทราบเอาไว้เพื่อทำความเข้าใจเงื่อนไขรายละเอียดให้ชัดเจนก่อนตัดสินใจซื้อประกัน

ค่าเสียหายส่วนแรกคืออะไร ใครจ่าย?

คำว่าค่าเสียส่วนแรกมีทั้งหมด 2 แบบ คือ Excess และ Deductible โดยที่ทั้ง 2 แบบคือเงื่อนไขอย่างหนึ่งที่เป็นข้อตกลงกันระหว่างผู้เอาประกันภัยและบริษัทประกันว่า เมื่อเกิดเหตุให้ผู้เอาประกันภัยเคลมค่าเสียหายกับบริษัทประกันภัย ผู้เอาประกันจะร่วมจ่ายค่าเสียหายส่วนหนึ่งนอกเหนือจากนั้นให้บริษัทประกันภัยรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนที่เหลือ 

ข้อดีของค่าความเสียหายส่วนแรกคือ ทางผู้เอาประกันภัยอาจได้รับผลประโยชน์อื่น ๆ เช่นได้ส่วนลดค่าเบี้ยประกันที่ต้องจ่าย ในฝั่งของบริษัทประกันที่ได้กำหนดค่าความเสียหายส่วนแรกตามเกณฑ์ของ คปภ. นั้น จะได้ประโยชน์ในแง่ของการป้องกันไม่ให้เกิดการเคลมจากอุบัติเหตุที่ไม่เกิดขึ้นจริงได้

ความแตกต่างของค่าเสียหายส่วนแรกของทั้ง 2 ประเภท จากที่เกริ่นไปข้างต้นเกี่ยวกับค่าความเสียหายส่วนแรก คือ การที่ผู้เอาประกันภัยรับผิดชอบค่าเสียหายอุบัติเหตุส่วนหนึ่งก่อนเคลมกับบริษัทประกัน แต่ในแผนประกันสมัยนี้ได้จำแนกค่าความเสียหายส่วนแรกออกเป็น 2 แบบ นั่นก็คือ Excess และ Deductible ซึ่งทั้ง 2 แบบโดยหลักการแล้วคือค่าความเสียหายส่วนแรกเหมือนกันแต่มีรายละเอียดที่ต่างกัน ดังนี้

1. ค่า Excess

ค่าเสียหายส่วนแรกแบบ Excess เป็นค่าเสียหายภาคบังคับจากคปภ. มีข้อกำหนดสำหรับประกันภัยรถยนต์ว่า เมื่อเกิดอุบัติเหตุผู้ใช้รถจะต้องจ่ายค่าเสียหายร่วมกันกับบริษัทประกันไม่ว่าแผนประกันนั้นจะเป็นประกันชั้นใดก็ตาม จำนวน 1,000 บาท ต่อ 1 กรณี 

2. ค่า Deductible

ค่าความเสียหายส่วนแรกแบบ Deductible เป็นข้อตกลงโดยสมัครใจระหว่างผู้เอาประกันภัยและบริษัทประกันภัย โดนในแผนประกันอาจจะมีหรือไม่มีค่าเสียหายส่วนแรก Deductible ก็ได้ หากมีการตกลงเงื่อนไขค่า Deductible รายละเอียดจะปรากฏอยู่ในกรมธรรม์อย่างชัดเจน โดยบริษัทจะยินยอมลดค่าเบี้ยประกันลงเท่ากับค่าเสียหายส่วนแรกที่เราสมัครใจจ่ายเมื่อเกิดอุบัติเหตุในแต่ละครั้ง 

ทั้งนี้ ผู้เอาประกันภัยก็จะได้รับผลประโยชน์ในส่วนของค่าเบี้ยที่ถูกลง ตามจำนวนเงินที่ได้ตกลงไว้กับบริษัทประกัน สำหรับแผนประกันที่มีค่าเสียหายส่วนแรกประเภทนี้เหมาะกับผู้ที่มีความชำนาญ และไม่ได้มีพฤติกรรมการขับขี่ที่สุ่มเสี่ยงต่ออุบัติเหตุมากนักจึงเลือกประกันแบบมีค่า Deductible เพื่อลดค่าเบี้ยลง

ค่า Excess ต้องจ่ายกรณีไหนบ้าง? 

• เมื่อแจ้งเคลมความเสียหายกับบริษัทประกัน ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายค่าเสียส่วนแรกแบบบังคับจ่าย (Excess) 1,000 บาท ต่อ 1 เหตุการณ์แบบไม่มีคู่กรณี เพื่อให้เห็นภาพกรณีที่ต้องจ่ายค่า Excess มีตัวอย่างดังนี้
  รถเกิดความเสียหายบริเวณพื้นผิว หรือขับเฉี่ยวโดนวัตถุบาง เช่น เฉี่ยวโดนต้นไม้ ลวดหนาม ตกหลุมบ่อ ครูดพื้นถนน โดนหินกระเด็นใส่ ละอองสีกระเด็นมาโดน มีวัสดุร่วงหรือลอยมาทำให้ถลอก
• ยางรถยนต์เสียหายจากของมีคม เช่น เหยียบตะปู
  โดนกลั่นแกล้ง หรือมีผู้ไม่หวังดีมาสร้างความเสียหายแล้วหาคู่กรณีไม่ได้ เช่น รถโดนขูดจนสีถลอก
• ระบุสาเหตุที่ทำให้เกิดความเสียหายไม่ได้เช่น กระจกแตก มีร่องรอยโดนสัตว์แทะหรือขีดข่วน
• อุบัติเหตุจากรถไถลตกข้างแต่ไม่ถึงขั้นพลิกคว่ำ
• ชนกับรถยนต์หรือพาหนะอย่างอื่น แต่ระบุคู่กรณีไม่ได้

เมื่อต้องจ่ายค่า excess ประกันคิดอย่างไร?

โดยหลักการผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายค่า excess 1,000 บาท ต่อ 1 กรณี แต่ไม่ได้จ่ายตามร่องรอยที่เกิดความเสียหาย ยกตัวอย่างเช่น ขับรถเฉี่ยวต้นไม้เกิดรอยถลอก 3 รอย เมื่อเคลมค่าซ่อมผู้เอาประกันจะต้องจ่ายส่วนแรก 1,000 บาท ส่วนที่เหลือบริษัทประกันจะจ่ายให้ ในอีกกรณีหนึ่งหากรถโดนหินกระเด็นใส่จนบุบแล้วไปเฉี่ยวต้นไม้ แปลว่าร่องรอยความเสียหาย 2 รอย จาก 2 เหตุการณ์ ผู้เอาประกันภัยจะต้องร่วมจ่ายกับบริษัท เหตุการณ์ละ 1,000 บาทรวมเป็น 2,000 บาท

ค่า Excess ไม่ต้องจ่ายกรณีไหนบ้าง?

ค่าความเสียหายส่วนแบบ excess ไม่ต้องจ่ายในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ หรือมีความเสียหายที่สามารถแบบระบุคู่กรณีได้ หรือเป็นเหตุการณ์ที่มีภาพบันทึกเหตุการณ์ได้ชัดเจน เช่น

• รถชนกับพาหนะและสามารถระบุคู่กรณีได้
• รถชนวัตถุที่ยึดติดพื้นผิวเช่นฟุตบาท กำแพง ป้ายจราจร ต้นไม้ หรือเสาไฟฟ้า
• รถชนคนหรือสัตว์
• อุบัติเหตุรถพลิกคว่ำ

ต้องจ่ายค่า Deductible กรณีไหน?

ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจจ่าย Deductible มีระบุไว้ชัดเจนในกรมธรรม์ ผู้เอาประกันต้องจ่ายให้บริษัทประกันทุกครั้ง ในกรณีที่แจ้งเคลมความเสียหายอุบัติเหตุที่ผู้เอาประกันภัยเป็นฝ่ายผิด หรือเกิดความเสียหายแบบไม่มีคู่กรณี 

เคลมประกันไม่เสียค่าเสียหายส่วนแรกได้ไหม?

การขอเคลมค่าเสียหายกับบริษัทประกัน จากนั้นขออนุโลมไม่เสียค่า Excess หรือ Deductible สามารถทำได้ หากเราสามารถอธิบายเหตุการณ์ได้ชัดเจน หรือระบุคู่กรณีให้บริษัทสามารถไล่เบี้ยค่าเสียหายได้ อย่างไรก็ตามการขอไม่จ่ายค่าเสียหายส่วนแรกขึ้นอยู่กับดุลพินิจและหลักฐานที่แสดงตามเงื่อนไขของบริษัทประกันด้วย หากมีข้อสงสัยควรติดต่อสอบถามตัวแทนหรือบริษัทประกันโดยตรง

สนใจทำประกันรถยนต์ เพื่อเพิ่มความอุ่นใจทุกการขับขี่ ศรีสวัสดิ์ ประกันทันใจ ทำเรื่องประกันให้เป็นเรื่องง่าย ๆ คลิกเลย